科客點評：最高法接入互聯網，互聯網金融業體系建設將更完善。

　　北京時間12月25日消息，新華網12月23日透露了互聯網金融業的新動向。中國最高人民法院和中國銀監會聯合發布的通知：中國境內的所有金融機構，都必須在12月底之前，把內網與最高法院聯網；最高法院將在明年2月底之前完成對銀行的賬戶查詢和資金控制功能。

最高法將全面聯網銀行業

　　其實，早在2014年10月，最高人民法院和中國銀行業監督管理委員會，就聯合發布了《關于人民法院與銀行業金融機構開展網絡執行查控和聯合信用懲戒工作的意見》。該意見提出：要同時與21家全國性的銀行業金融機構建立了“總對總”的網絡查控機制。

　　此后陸續為全國30余個省的3083家法院正式開通了該系統。經實踐證明：該系統可有效緩解執行難問題。此舉一方面可減輕一線執行人員、銀行員工的工作量，降低執行成本，提高其執行工作效率，另一方面也讓被執行人的金融資產無處遁形。

　　自今年8月份以來，央行、其他部委以及最高法院發布了一系列互聯網金融指導意見，如《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》以及《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》等。

　　此次最高法院全面聯網銀行業，可看做是執行信息化建設和執行聯動機制的又一重要成果。據《人民法院、銀行業金融機構網絡執行查控工作規范》，人民法院和金融機構將通過網絡方式發送電子法律文書，接收金融機構查詢、凍結、扣劃、處置等的結果數據和電子回執。這也就意味著2016年2月底之后，執行法官可足不出戶，直接通過網絡，對被執行人在全國4000多家銀行業金融機構的金融財產進行查詢、凍結、扣劃等。

　　早在3月5日，總理李克強就在政府工作報告中，首次提出要“制定 ‘互聯網+’行動計劃。具體做法是“推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展，引導互聯網企業拓展國際市場”。

　　隨著“互聯網金融的異軍突起”，加強監管才能“促進互聯網金融健康發展”。所以在今年的中央經濟工作會議上，李克強提出“要加強全方位監管，規范各類融資行為，抓緊開展金融風險專項整治，堅決遏制非法集資蔓延勢頭，加強風險監測預警，妥善處理風險案件，堅決守住不發生系統性和區域性風險的底線”。

信用體系逐漸完善 互聯網金融或將迎來大洗牌

　　我們知道，目前中國有6.7億網民、413萬多家網站。可以說網絡深度融入經濟社會發展和人民生活。而習主席烏今年在烏鎮第二屆全球世界互聯網大會上表示：中國正在實施“寬帶中國”戰略，預計到2020年，中國寬帶網絡將基本覆蓋所有行政村，打通網絡基礎設施“最后一公里”，讓更多人用上互聯網。據最新發布的《2015互聯網金融消費白皮書》顯示，截止2015年底，以最嚴格的口徑（余額理財）統計，曾參與過互聯網金融消費的人群也已達到2-3億，市場規模近2萬億元，用戶基礎基本確立。

　　截止2015年3季度，以最為狹窄的個人投資理財口徑來衡量互聯網金融消費，其中的網銷貨幣基金規模超過萬億元，其它網銷基金、網上炒股規模保守估算遠超5萬億，P2P投資余額超過3000億元，網銷保險累計接近3000億元，眾籌（包括產品眾籌和股權眾籌）累計支持規模在50-80億元之間。行業涉及的消費者估算在3億人左右。

　　如果說2013年是中國互聯網金融元年，那么2014和2015年，中國的互聯網金融則走向了高速發展期。2013年可看做是互聯網金融業的分水嶺。2013年前，由于金融服務基礎設施薄弱、個人收入低、投融資市場不發達，并且傳統金融業消費存在服務質量差、效率低、價格昂貴等弊端，互聯網金融消費具有核心消費在線上進行、金融產品的信息透明度較高、互聯網金融準入門檻低、場景化、連接化的用戶消費體驗等優勢，所以在降低用戶金融消費隱性成本的同時，還提高了效率，所以較受消費者青睞。

　　此后，隨著互聯網的普及，從互聯網支付到P2P網貸，從網絡眾籌到近來大熱的互聯網保險，包括近期興起的一站式互聯網理財，陸續掀起了互聯網金融的熱潮。以支付寶、財付通為代表的第三方支付系統、以及以阿里等為代表的網絡小額貸款、以陸金所為代表的P2P網貸平臺、以及2015年比較熱門的比特幣、眾籌融資等，如雨后春筍般興起。

　　并且2015年可看做是“互聯網金融節慶營銷年”。據《2015互聯網金融消費白皮書》顯示2015年8月平安集團攜旗下多家子公司，以及合作機構打造的818財神節，歷時14天總成交達到1805.74億元，平均單日銷售128.98億元，同比2014年財神節勁增17.1%。而在2015年的“雙11”當天，P2P借貸行業的成交額超過85億元，參與人數超過40萬。

　　金融業如何運用互聯網思維，從而突破技術與行業壁壘，搭上互聯網+的順風車，這成了擺在眾多互聯網金融企業面前的一道難題。從國家層面看，盡管不斷地向互聯網金融業釋放積極信號，但是一方面互聯網金融體系還不成熟，傳統銀行業向互聯網金融方向轉型處于試水階段；另一方面得益于國家的政策紅利以及較模糊的法律邊界，互聯網金融業的監管并沒有傳統銀行那么嚴格。但是我們知道，金融體系的核心要素是做好風控，尤其是要做好信用體系和流動性體系方面的風控。

最高法與芝麻信用合作 開互聯網聯合信用懲戒先河

　　在信用體系建設方面，最高法發布公告顯示“2015年7月24日，最高人民法院與芝麻信用簽署對失信被執行人信用懲戒合作備忘錄。同月，雙方通過專線方式實現數據對接，共享失信被執行人信息。”這種方式“開創了第三方商業征信機構首次通過最高人民法院官方授權，通過互聯網聯合信用懲戒的先河”。

　　從最高法的公告中可以看出，該規定較靈活，將個人的信用影響視為一個長期過程。“征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，會予以刪除”。而“失信被執行人還清債務后，隨著時間的推移和后續的履約，對信用的負面影響不會完全提前消除，但會逐漸減弱，同時守信行為的增加也會對其信用評估產生正面的影響”。

　　目前最高法已經與螞蟻信用進行了合作。今年12月23日，最高法官網發布《最高人民法院聯手芝麻信用網絡懲戒失信見成效 5300名老賴忙還款》的公告，該公告顯示：與芝麻信用聯手披露“失信被執行人”（老賴）以來，已有5300多名“老賴”還清債務，不少長期逃避執行達3、4年之久的老賴更是在三兩天之內就還清了所有欠款。

　　據悉，芝麻信用會同淘寶、天貓、神州租車等各應用平臺進行合作，在消費金融、螞蟻小貸、信用卡、P2P、酒店、租房、租車等場景，通過網絡對失信被執行人進行全面限制，從而起到壓縮失信被執行人生存空間的目的。主要的限制措施如下：第一，限制失信被執行人申請貸款、融資等金融行為；第二，限制失信被執行在金融消費產品以及出行等需要方面的失信行為，如購買機票、旅游、度假等；第三，限制失信被執行人在互聯網的奢侈品交易等高消費行為。

　　通過芝麻信用來限制失信被執行人的做法，目前已經起到了效果。截止2015年12月17日，通過芝麻信用平臺，共限制失信被執行人購買機票、租車、貸款等超過13萬人次，5300多名失信被執行人因此還清債務。其中1500多名失信被執行人屬于長達三、四年一直逃避執行的“老賴”人。

　　從與第三方芝麻信用合作懲戒老賴，到與銀行等金融系統全面聯網，我們可以看到國家對互聯網金融的重視。毋庸置疑，互聯網金融體系的建設還將不斷完善，不過互聯網金融體系的建設，或為良莠不齊的互聯網金融行業帶來一次大洗牌。關注科客網官方微信kekebat，獲取更多精彩資訊。（文/Lillian）