科客點評：競爭激烈也說明了市場的潛力無限，汽車互聯網金融又是一塊肥肉，必須爭呀。

　　汽車后市場發展到今天，從洗車、保養、美容、二手車交易、維修……每一個領域都涌現出了無數的O2O創業者，但是現實總是殘酷的，大量的創業者一股熱血涌入進去沒多久就被拍倒在沙灘上。當然，在這股互聯網+大風的吹拂下，還是涌現了不少優秀的汽車后市場創業團隊，并且不斷有新的游戲參與者加入。

　　汽車互聯網金融作為汽車后市場非常重要的一塊，眼下這場好戲才剛剛開始。從各條小路殺出來的選手正在開始匯集，他們將共同角逐這片新的天地。

一、C2C綜合服務平臺模式

　　與很多二手車交易平臺一樣，汽車后市場的C2C平臺模式能直指用戶痛點而廣受歡迎。前不久估值過億且完成A輪融資的C2C汽車綜合服務平臺——“我是車主”就得到了投資人與很多車主用戶的認可，并逐漸受到業內外人士的關注。進入8月，“我是車主”即將迎來A+輪融資，那么這種C2C平臺的模式憑什么能取得如此成績？

　　首先，作為汽車綜合服務平臺，“我是車主”鏈接了車主和汽車服務人員（如車險從業人員、汽修技術員等），打破了傳統的車主與商家模式，從車主——商家（老板）——技術服務人員，到車主——技術人員，整個過程更加開放透明，同時能讓車主和技術服務人員雙雙受益：前者獲得價格優惠，服務加倍的享受，后者工作自由收入更多。而“我是車主”采取的是競價機制，車主可以在心儀價格自助選擇購買車險，省去了不必要的車險購買中介環節及成本，同時還能通過平臺代辦服務功能享受更多的快捷便利服務。畢竟，對于車主們來說，車險理賠、車輛年審等等繁瑣的業務太過繁瑣，交由代辦服務專職人員代辦服務也是一件美事。

　　其次，“我是車主”提供了新的“索賠”解決方法，尤其是很多車主面對保險公司的種種刁難，總會被懷疑騙保，受到各種條款的限制，甚至要默認定損金額與當初承諾的金額相差甚遠的結果。最后，即便確定要賠償，賠款到賬也是遙遙無期。當“我是車主”把車主和專業的技術服務人員鏈接在一起之后，面對保險公司的不再是并非專業的車主本人，而是專業的技術服務人員。受雇于車主之后，他們不僅能提供專業的技術支持，也不用兼顧保險公司的利益，而且在很多時候能利用自身豐富的從業經驗，為車主爭取合理合法合情的利益。

　　如此一來，“我是車主”將促進保險公司業務員人員轉型，把過去大量的展業時間和人力成本轉化為為客戶提供專職服務，徹底改變傳統保險公司過去“重業務、輕服務”的經營方式，大大提升了客戶滿意度。尤其對于這些服務人員來說，他們能夠得到一份額外的收入，何樂而不為？可以預見的是，一大批專職為車主提供車險和車輛一體化服務的龐大服務群體將誕生。

　　不可否認，這種C2C的模式對于提升汽車保險業的服務水平具有非常積極的作用，但是”我是車主”作為第三方服務平臺，其在未來的發展道路上也面臨著一定的挑戰。

　　挑戰一：服務的標準化問題。每個上門服務的保險人員所提供的服務水平都會參差不齊，給用戶的體驗也會造成千差萬別，這個問題其實對于很多上門服務平臺來說都是他們共同面臨的一個問題，作為第三方要想提供統一標準化的服務著實是一項挑戰。

　　挑戰二：如何加強平臺對服務人員的監控問題。”我是車主”未來必須要對提供車險服務的第三方人員有一個更合理的監控，而這個僅僅是通過客戶對服務的評價還是不夠的。只有對上門服務人員具備更合理的監管，才能更好地提升用戶體驗。

二、汽車電商模式

　　以汽車之家、易車網為代表的媒體汽車電商平臺紛紛通過與汽車金融公司合作率先推出了各種金融服務，汽車之家推出了分期購車，易車網則推出了買新車貸款、各種汽車保險、理財產品等。與此同時，眼下正有各類二手車交易平臺也在開始布局互聯網金融，比如通過金融切入二手車電商的平安好車、優信，人人車、車貓網剛完成融資也即將推出金融服務。

　　從用戶需求的角度來看，作為新車和二手車的交易平臺，通過線上購車的用戶當中有相當一部分用戶會有貸款的需求。尤其是一些經濟實力并不是特別強的年輕人，汽車貸款和分期付款對于他們來說需求性相當強。他們通過貸款、分期付一方面能夠拉動汽車的銷售，另一方面也能夠借此搶占整個汽車金融市場，推出各種汽車理財產品。此外，與保險公司合作推出汽車保險也是順其自然，還能提升用戶購車體驗。

　　從流量入口的角度來看，易車網、汽車之家作為國內兩大汽車媒體平臺，聚集了大量的汽車愛好者用戶，具有明顯的入口優勢。這些平臺憑借著電商運營積累了大量忠實用戶和有效數據，其中新車用戶數據占比非常大，與他們合作的金融公司能夠憑借專業的數據分析及線上風險評估工具，有效地將專車購車群體從平臺龐大的數據庫中篩選出來，為這類用戶群體提供更便捷的購車服務。

　　從申請汽車貸款的速度和審核條件來看，這類平臺往往都不用受到戶籍限制，也不需要不動產抵押，從申請到放款的速度會比較快，而且分期還款的時間也會比較長。過去汽車金融在國內的發展速度一直比較緩慢，最主要的一個原因就是因為汽車貸款的審核速度慢、而且獲準的門檻比較低，銀行辦理時間長。而這類平臺所推出的互聯網汽車金融對于很多消費者來說，大大提升了用戶體驗。

　　但是汽車電商推出汽車金融服務同樣還是存在一定的不足。

　　不足一：汽車電商平臺雖然是采取跟其他汽車金融公司合作的方式，但仍然是一種B2C的方式，消費者的選擇余地會比較小。而且電商平臺的立場仍然會更傾向于金融公司這邊，而不是消費者，這就免不了會造成用戶服務體驗上的不足。

　　不足二：汽車放貸的壞賬率相對來說比較高，電商平臺自身并不具備風險掌控能力，完全依賴于與其合作的公司，一旦壞賬率過高的話，這個對于電商平臺而言也會存在一定的風險。

三、汽車廠商模式

　　其實汽車廠商們推出金融由來已久，其目的和電商平臺一致，意圖通過金融房貸來吸引消費者購車，豐田、大眾、上海通用等汽車廠商紛紛投推出了汽車貸款、分期付款、保險等各項金融服務，如今他們通過線上線下相結合的方式來推廣自己的金融服務，汽車廠商直接進軍互聯網金融也是優勢明顯。

　　第一，對于汽車金融公司來說，消費者不僅通過4S店可以直接申請辦理，同時在廠商的線上官網也能夠線上申請。對于汽車廠商來說，最終消費者的交易是要到線下，通過4S店消費者能夠直接面對面接觸到汽車銷售人員，往往這個時候選擇保險、貸款服務都會直接發生在店里，也就是說汽車廠家所推出的金融服務更容易人消費者認可和接受。

　　第二，相對銀行貸款而言，汽車廠商推出的金融貸款對于戶口、房產等硬性條件都沒有過多要求，而且房貸方式也相對比較靈活，買車用戶可以通過分期來付款。此外，汽車廠商的金融公司相對更容易申請到較長還款期，通常為3年左右，在一定程度上減輕人車主的還款壓力。

　　第三，汽車廠家通過多年的運作，他們已經積累了大量的忠實品牌客戶，有了這個龐大的用戶基礎，他們進一步向這些用戶推出各種金融理財服務也更容易被這些車主們所接受。而汽車廠家推出分期付款、貸款等各種金融服務同樣也能拉動廠家汽車的消費。

　　從目前來說，汽車廠家所推出的金融服務在體量上僅次于傳統銀行，但是在互聯網時代下他們卻很難成為主流。

　　困難一：傳統汽車廠商在線上的運作能力是他們比較薄弱的地方，目前他們大都采取與各大電商平臺合作的方式來線上銷售汽車。但是這些線上平臺并不像4S店一樣，汽車廠商具有直接掌控的能力，這樣汽車廠商要想在線上推出各種金融服務難度相對就會比較大。只能是通過自家的官網，但是卻沒有入口流量優勢。

　　困難二：過去在線下從事汽車金融，汽車廠商們相比銀行會有比較明顯的優勢，但是如今線上眾多的互聯網汽車金融平臺，他們在靈活性上甚至要更勝于汽車廠商金融，如何迎接這類平臺帶來的挑戰是汽車廠家金融公司非常大的一個困難。

四、汽車金融P2P模式

　　說到汽車金融的P2P模式，可謂是熱鬧非凡，這類平臺非常之多，有綜合類的人人貸、陸金所、拍拍貸等，也有眾多垂直于汽車金融的P2P平臺，諸如微貸網、利聚網、理財范等。P2P汽車金融的興起對于過去傳統的汽車金融具有比較大的沖擊力，尤其是對于傳統銀行。

　　其一，相比過去傳統的銀行汽車放款而言，互聯網金融完全可以打破他們在制度上、市場推廣上的障礙。眼下P2P金融已經得到了央行的認可，洗牌雖然不可避免，但是對于整個行業的發展而言是有著極大地規范作用。80后、90后正在成為汽車消費的主力大軍，而這部分人腦海中往往都有著互聯網金融概念，他們接受P2P的方式也會比較容易。

　　其二，不論是從貸款的申請、放款的周期還是還款的時間上來看，P2P平臺相對來說會更加靈活，尤其是對于一些金額不是特別大的汽車貸款來說，P2P理財充分的靈活性是其最大的優勢，這個對于很多不喜歡麻煩的年輕人來說具有非常大的吸引力，同時P2P的放貸方式也大大節省了消費者購車的時間成本。

　　其三，不僅僅是在汽車放貸上，P2P在汽車金融理財上也具有比較明顯的優勢。進入門檻相對來說非常低，有的甚至1元就可以購買汽車金融理財產品，而且收益率相對來說非常高，這個對于投資者來說具有十足的吸引力。尤其是在股市不景氣的態勢下，很多人都把資金轉移到了各種P2P理財平臺上。

　　當然，P2P汽車金融理財也存在非常大的風險，過去就出現了不少這樣平臺跑路、倒閉的現象。

　　風險一：高收益和高風險往往都是成正比例的，目前國內P2P平臺所提供的產品收益率大都在8%-20%，如此高的收益率一旦出現大規模用戶套現或者到期兌付的情況，平臺就難以在短時間內支付大量的利息，導致用戶流失，情況嚴重的話很可能平臺會直接支撐不下去。

　　風險二：很多P2P平臺對于汽車貸款的用戶沒有任何抵押要求，為了吸引用戶他們的申請條件非常簡單，所以風控能力非常差，這就會導致平臺的壞賬率比較高。盡管一些平臺設立了逾期壞賬墊付資金的措施來保證投資人的資金安全與收益，但是這樣并非是長久之計，一旦壞賬率超過風控能力范圍，平臺必將面臨倒閉風險。

五、巨頭綜合模式

　　對于汽車金融這個后市場最大的肥肉，互聯網巨頭們也不可能會輕易放過。阿里通過與50多家汽車企業達成合作，為雪鐵龍、日產、別克、力帆等車型提供貸款服務。百度則通過推出百度汽車平臺，與各大銀行、P2P理財平臺等達成了貸款保險等業務方面的合作。而騰訊京東入股易車網，也開始了汽車金融的布局，其騰訊理財通此前就與一汽大眾奧迪展開過品牌跨界合作，推出“奧迪A3，購車即理財”的活動。巨頭們切入到整個汽車金融市場，具有比較明顯的優勢。

　　首先，從流量和入口的角度來看，阿里巴巴有天貓、淘寶、支付寶，百度PC端有百度搜索、移動端有手機百度，騰訊則用微信這個強大入口，京東也有京東商城。不得不承認，巨頭們的這個優勢是其他任何平臺都無法比擬的，一方面，巨頭們布局新車和二手車交易；另一方面，巨頭們也通過各種合作來推出相關汽車金融服務，相比其他平臺而言，巨頭更容易獲取銀行、汽車廠商的直接合作。

　　其次，不管是從品牌影響力上來說，還是從資金實力上來說，巨頭們都更容易獲得用戶的信任，他們在金融的風控能力上也更強。金融畢竟不同于其他理財產品，用戶自然更愿意選擇更加可靠信任的平臺來為自己服務。隨著監管細則的到來，央行對于金融理財平臺的注冊資金也會有一定的要求，未來很多實力比較弱小的平臺將面臨倒閉風險。

　　最后，巨頭們在大數據挖掘上具有非常明顯的優勢，通過對用戶的金融數據挖掘進行對該用戶進行深入分析，能夠很好地預估出該理財用戶的資金實力、個人信用度，這個對于金融平臺的發展來說至關重要。與此同時，對于資金和數據安全的保護能力，也是巨頭們相對于傳統企業和其他平臺的優勢。

　　但是對于巨頭們來說，他們把自己的觸角伸到任何一個角落，都會具有其他平臺不具備的優勢，但是并不是說巨頭們就一定能夠把這件事情做好，對于汽車金融也同樣。

　　難點一：巨頭們在綜合實力上確實更強，但是他們的業務范疇太廣，每個領域所投入的人力、物力、資金也相對會有限，這就導致他們在很多垂直細分領域并不一定能夠戰勝創業平臺。尤其是汽車互聯網金融，不僅僅是需要懂互聯網的人才，還需要懂金融懂汽車方面的人才。

　　難點二：巨頭們布局汽車金融才剛剛開始，眼下對于整個汽車金融業務的沖擊力并不大，最重要的是巨頭們也面臨著來自其他平臺的競爭，這些平臺在布局汽車金融的過程中已經積累了一定的用戶基礎并建立起了自身的競爭壁壘，要打破這個壁壘對于巨頭來說難度也不小。

六、經銷商模式

　　說到汽車經銷商，可能很多人并不是非常理解。4S店都是汽車廠商的直接代理商，一般在一個城市就一家4S店或者幾家4S店，4S店往往由廠商直接掌控。不過汽車經銷商就不一樣了，他們大多作為4S店的二級代理商（雖然是二級代理商，但是其汽車銷售價格并不見得比4S店貴，有的甚至還便宜），可以代理多個品牌，也可以銷售二手車。一些實力比較強的連鎖汽車經銷商就會針對消費者推出自己的分期付款業務、保險業務等，有的也推出自己的線上電商金融平臺。

　　第一，相比傳統銀行而言，汽車廠商推出的金融公司甚至還可以靈活地采取舊車置換抵首付款的方式，這種方式對于很多想要以舊換新的車主來說可謂是省了不少力。二手車車主只需要把舊車置換給新車經銷商，就可以沖抵首付款換取新車，免除了對二手車市場不能及時過戶的一些擔憂。

　　第二，盡管目前很多消費者買車都會選擇線上交易平臺進行預訂車，但是最終的交易還是要通過線下來完成，而這當中則有很大一部分的消費者會選擇到經銷商的店里購買。在店里購車，從而選擇在該店里直接選擇保險、分期付款等汽車金融服務也是非常自然的，這一點和汽車廠家在4S店推出的金融服務具有同等的優勢。

　　第三，同樣相比銀行的汽車貸款來說，汽車經銷商的分期付款金融服務會比較容易申請，申請條件也相對比較簡單，這一點對于前來購車的用戶吸引力比較大。同時汽車經銷商也會通過與其他汽車金融公司、保險公司達成合作來為消費者提供汽車金融服務，并進行分成，獲取更多的利潤來源。

　　但是經銷商作為傳統的線下汽車零售商，在未來的互聯網時代要想在汽車金融領域有一番較大的作為也具有一定的難度，畢竟他們做汽車金融劣勢還是比較明顯的。

　　劣勢一：從資金實力上來說，即便是實力比較大的汽車經銷商在資金實力上也會相對比較弱小，更何況他們有相當大一部分資金要用于店面的資金周轉，所以過去經銷商在進行汽車金融運作時往往都需要借助銀行和金融機構的力量。

　　劣勢二：在互聯網時代下，缺乏足夠線上入口和資本實力的汽車經銷商，只能通過與其他互聯網平臺進行合作來銷售汽車，而這類平臺往往都會推出自己的汽車金融服務，這個是這類平臺的最大盈利來源，他們不可能會交給汽車經銷商來說。

　　總體看來，汽車后市場是整個汽車產業鏈利潤最大的一塊，而汽車金融則又是汽車后市場利潤最豐厚的一塊，不管是汽車廠商還是互聯網巨頭，他們都不會放過這一塊肥肉。隨著互聯網汽車金融的興起，國人對于汽車金融的接受度越來越高，傳統銀行在汽車金融的市場占有量將會進一步下降，未來巨頭和垂直細分的汽車金融服務平臺都將占有一定的市場份額，這個市場的廝殺將會更加激烈。（文/劉曠，微信公眾號：liukuang110）