科客點評：各互聯網行業的垂直領域都在漸漸起風，而互聯網金融的P2P平臺也同理，創業風口無處不在，能把握好風勢起飛就是另一回事了。

　　要說當前國內的互聯網金融哪個領域最火，恐怕P2P當之無愧。無論是風險投資、國企資本、上市公司、銀行，亦或是BAT巨頭以及互聯網創業公司都在紛紛布局P2P平臺。然而，當前P2P繁榮之下卻也孕藏著巨大的風險，不僅監管措施遲遲未出臺，行業競爭日益加劇，還不時爆發出跑路事件，部分P2P平臺從誕生到倒閉可能就那么短短的幾個月時間，甚至更短。

　　不過行業的洗牌對于整個P2P的健康發展來說卻是一件好事。未來整個P2P綜合領域所剩下的玩家也就那么幾個，大部分平臺要么倒閉，要么轉型。就在此時，一批專注于車貸、校園分期等垂直細分領域的P2P網貸平臺逐漸展露頭角并在市場上占有了一席之地，新的P2P創業風口再次涌現出來。

　　一、汽車P2P

　　目前涌入到汽車P2P的平臺非常之多，包括微貸網、好車貸、車易貸等金融理財平臺。這類垂直P2P平臺市場前景非?？捎^，紛紛被投資人看好，汽車P2P是一個不錯的細分金融創業方向。

　　從車主的角度看，截止到2014年年底，國內私家車保有量超過1.2億。汽車在方便日常出行的同時，在必要時還能成為融資渠道。一旦車主在急切需要使用資金的時候，汽車就能夠隨押隨貸，比銀行貸款更為方便、快捷，這個時候質押類汽車P2P平臺自然就成為了車主的首選。

　　從消費者的角度來看，目前在我國擁有大批新的買車主都是畢業生、打工一族，這部分人的收入并不是很高，而作為80后、90后的他們對于信貸消費的接受度相對來說也比較高，這個時候他們買車選擇貸款的可能性也比較大。

　　從效率的角度來說，選擇從銀行貸款一方面周期長，另外資質審核也比較嚴格，而汽車金融公司往往資金不是很足，這就給了汽車P2P一個絕好的機會。P2P沒有繁瑣的借貸程序，尤其是針對一些個人或者工薪階層，門檻普遍較低，方式周期也靈活多樣，操作起來簡單方便，這大大提升了買車主的借貸效率，尤其是深受那些不喜歡麻煩的年輕人歡迎。

　　但是創業者要想做好汽車金融P2P平臺，卻有著相當程度上的難度：

　　難度一：作為一家剛開始從事汽車金融理財的平臺，如何獲取消費者的信任非常重要。如果有著強大的資本背景倒還容易讓消費者感覺可靠，但是作為創業者來說，前期往往都很難拿到大筆的資金。

　　難度二：汽車金融不同于其他的理財，目前幾乎所有的傳統汽車經銷商要么跟汽車金融公司，要么就跟銀行達成了合作，P2P理財平臺這個時候要想介入，就必須要向原先的利益鏈發起挑戰，定然也就會遭到他們的抵制。

　　難度三：如何能夠很好地進行資金風險控制對于平臺的長期穩定發展至關重要，由于汽車金融P2P平臺正是憑借著簡單快捷的資質審核得到了消費者的認可，而這無形之中增加了P2P的風險系數。

　　二、學生分期P2P

　　目前在我國的大學校園，分期購物平臺受到了越來越多學生的歡迎，而在這類分期購物平臺中，學生購物所需要的資金則往往來自于P2P理財平臺。投資者通過P2P平臺把自己的錢借給學生，分期的手續費成為自己的投資回報。這類平臺分為兩種，一種是“P2P+分期購物”模式，如分期樂、趣分期等；另一種則是純P2P模式，如么么貸、蠟筆分期等。

　　日前玖富剛剛在深圳舉辦的“玖富杯”互聯網金融創業大賽中，來自玖富內部孵化的創業項目蠟筆分期CEO邵長春向外界介紹說，蠟筆分期是專注于大學生分期借款的應用平臺，蠟筆分期APP上線短短5個月的時間，它的用戶注冊人數就已經突破23萬，這在校園學生分期P2P平臺當中是極其少見的發展速度。那么，是什么支撐著這類學生分期P2P如此迅猛地發展呢？

　　首先，當然還是來自學生們強大的需求。很多學生每個月就只有父母給的1000元左右的生活費，但是對于很多90后來說，這點錢遠遠不夠在學校花的。女孩子買幾件新衣服、男孩子跟哥們兄弟喝兩頓酒或者找了個新女朋友，幾天時間一個月的生活費就沒有了，這個時候只能去借錢，找誰借？P2P平臺則恰巧地滿足了學生們的需求。

　　其次，其實很多人都很清楚，大學生之間互相攀比那是再正常不過的事情了。對于購買一些資金比較貴的手機、筆記本或者手表之類，很多學生又不好意思管父母要錢，這個時候選擇分期付款或者P2P借款消費則無形之中成為了他們的首選。

　　最后，相比信用卡的申請來說，“校園分期貸”的辦理流程就要簡單了許多，基本上只要需要學生們提供身份證和學生證（或者入學通知書、校園一卡通等其他在校證明）即可辦理，額度甚至比信用卡還要高很多，你說學生們會選擇誰？

　　不過要做好學生分期P2P理財平臺，大學生的借款逾期率很可能會非常高以至于難以把控。幾乎所有的學生都是沒有收入來源的，只能是依靠父母每個月定期給的生活費，但是學生也不可能把所有的生活費拿來還月供，甚至還有可能越欠越多。當然學生借款的壞賬率倒不會特別高，畢竟如果平臺直接聯系父母，如果有父母“兜底”，校園分期的風險便會下降很多。

　　三、房產P2P

　　如果要說到國內貸款最多的一個行業，那一定是房地產，諸如平安的好房貸，易居網貸，樂居網的房險貸、房保貸、房抵貸，以及玖富投資的創業公司房司令等都是專注于房地產的P2P金融理財平臺。五類強大的市場需求，催生了房產P2P的繁榮。

　　第一類需求，國內居高不下的房價導致大多數普通上班一族在購買房子的時候只能選擇貸款，這是一個強大的剛需市場。目前很多房產P2P金融理財平臺都是房產電商平臺所推出來的，他們房屋銷售時，通常會向客戶推薦自家的房產P2P貸款。

　　第二類需求是房屋抵押貸款需求，很多人在急需要用到大筆資金的時候往往都會想到抵押自己的房子。但是房子抵押不管走什么渠道都是一件不簡單的事情，有很多手續需要辦理，這就需要專業的房屋抵押平臺誕生，房產金融P2P也因而出現。

　　第三類需求來自租房市場。目前在我國，每年都有大量的高校畢業生從學校進入到社會，剛剛走出校園的畢業生往往需要租房子，而手頭上卻沒有什么錢，再加上房租價格又比較貴，尤其是在北京、上海、深圳這樣的一線城市，不僅房租高，而且租金往往是是押一付三，以房司令為代表的房產P2P所推出的租房分期也就恰好滿足了他們的需求。

　　第四類需求，是來自裝修房子的貸款需求，目前在國內的裝修市場，裝修一套100平米左右的房子怎么著也得不少于10萬的裝修費用，這對于本來就是貸款湊錢買房的年輕人來說無疑又是一層新的壓力，但是不裝修房子就得繼續租房子，甚至連結婚可能都結不了，裝修貸款P2P便迎合了這部分人的需求。

　　第五類需求，這一類需求是來自開發商的土地貸款，對于很多從銀行貸不到款的中小開發商們來說，房貸P2P平臺無疑成為了他們的救星，尤其是在這個房地產資金緊張的時期。

　　盡管房產是所有垂直領域貸款需求最多也最廣的一個行業，但同時也是風險最大的一個行業。

　　1、房產P2P由于涉及資金比較大，面臨政策監管風險也就比較大。尤其是在房屋抵押貸款、以及開發商貸款領域，甚至還會因為某些地方操作不當可能會面臨法律上的風險。

　　2、資金留存風險控制系數也比較高，房地產的借貸資金都比較大，一旦出現資金收攏不回來，就可能會對平臺的資金留存造成一定的影響，這直接關系到P2P的資金流動性和生死存亡。

　　3、房地產金融是目前整個行業涉及到的競爭利害關系非常復雜，不少實力強大的傳統金融機構也都推出了房產P2P平臺，對于如此碩大的一塊肥肉他們不可能輕易放過，而這對于創業型的房產P2P來說，就會面臨很大的競爭風險。

　　總體來看，劉曠認為未來的整個P2P行業將會是一個綜合型平臺與垂直P2P平臺共存的局面，但是綜合型平臺只會有少數幾個資金實力雄厚的平臺手生存下來，而垂直平臺卻會在很多領域涌現出大批優秀的P2P，這個創業風口已經開始起飛。目前在汽車、房產、學生分期這幾個垂直領域，P2P平臺已經大量涌現；其他諸如珠寶行業的珠寶貸、票據業務的金銀貓等是一些新的垂直細分領域P2P網貸平臺，相信未來還將會有更多的細分領域涌現出優秀的垂直P2P網貸平臺。（文/劉曠，微信公眾號：liukuang110）