科客點評：支付寶支付系統分級，說實話，最高級20萬每月可能都不夠用，別說是年限額20萬。

　　昨天的一則重磅消息，中央網絡安全和信息化領導小組辦公室主任一職，由徐麟代替魯煒。黨和國家對互聯網統一管理的重要機構，完成了一次關鍵的更替。相比之下，由國家互聯網信息辦公室發布的《移動互聯網應用程序信息服務管理規定》，看起來更多的是完成規定動作，比如APP軟件注冊用戶實行真實身份信息認證、用戶日志信息必須保存60天等，都早已在實踐中履行了，此番只是在法規層面上進行完善而已。

　　重大人事變動之下，有一則新聞會被人所忽視，那就是將于7月1日實施的網絡支付新規。早在2015年12月28日，央行就頒布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，將網絡支付賬戶分為三類管理制度，而通過合法安全的外部渠道進行身份基本信息多重交叉驗證的，每年用于消費、轉賬以及投資理財的所有交易限額，是20萬元。

　　不是188，也不是998，而是20萬元。但問題是，這不是去買個八心八箭的假鉆戒，而是一年期內所有網絡消費、網絡轉賬和網絡投資理財的額度總額！

　　互聯網上買汽車，需要多少錢？互聯網上買鉆戒，需要多少錢？互聯網上買個全家歐洲高端游，又需要多少錢？如果通過互聯網投資理財呢？20萬的額度，甚至還達不到一些理財項目的購買門檻。那么辦？出門到銀行排隊唄！

　　20萬元的額度夠不夠？顯然是不夠。比如在北京上海深圳等一線城市，很多白領家庭總收入已經達60~80萬元，三口之家的月度消費，早就在萬元以上。20萬元的額度，平均每月額度為1.6萬元。這么一點額度能夠滿足人民群眾消費、轉賬以及投資理財嗎？如果夠，那就是謊話，是要求老百姓降低消費行為，降低生活質量。而這么可憐的20萬額度，甚至還包括了投資理財的份額在內，留給消費和個人資金流通的額度就更小了。

　　而且，央行的這個規定，目前來看，僅僅是粗放式的額度控制，還沒有配套的具體細則。什么樣的支付平臺和支付流程，才屬于網絡支付呢？電商支付渠道算什么？支付寶購買余額寶算什么？微信轉賬呢？

　　可想而知，在這個政策落地之后，會帶來一系列麻煩和問題。受交易限額的控制，支付平臺和用戶，也會想方設法規避這個條款或尋找各式各樣的變動。比如，在支付環節增設一個銀行支付關口，是不是就不算網絡支付，就可以不受限額控制了呢？

　　不知道。我們只知道的是，環節越多、變通越多，帶來的安全隱患就越大，造成的社會資源浪費也就越多。而一個原本蓬勃發展的互聯網金融產業，越多的監管會帶來越多的限制，這是不言而喻的。

　　不然，請你告訴我。為何亂象叢生的P2P理財，幾百萬、上百億的資金來往，沒有受到太多的監管和控制。怎么一個有序、健康的網絡支付，卻設置了20萬的門檻？

　　退一步說，為什么不設置成50萬呢？20萬和50萬，在純理論意義上并沒有太大的區別。但如果設置成50萬，則可以解放一大批中產階層的消費門檻。

　　事實上，從央行當初頒布這個法規開始，批評聲音就陸續不絕，難脫打壓支付寶、微信支付等新金融之嫌。而對于某些托辭，認為央行既然頒布這個法規限額，肯定經過廣泛調研、能夠滿足人民基本需要的，我也持反對的意見。現在很多產業的蓬勃發展，早就超出了政府監管部門的預期，這才是當下很多行業發展的基本矛盾之一。

　　對此，我可以舉例說明。數月之前，我們實施了全新的海淘政策，對某些品類的進口商品進行許可證、注冊或限額管理。結果，海淘新政剛剛實施，海淘就幾乎陷入了“通關絕境”，絕大多數跨境電商無法保持之前的正常運營，正常的進出口大幅下滑，甚至無法繼續。根據媒體的數據，在4月8日至4月15日之間，鄭州、深圳、寧波、杭州等跨境電商綜合試驗區進口單量分別比新政前下降70%、61%、62%和65%。

　　結果，5月24日，海關總署又緊急下發《關于執行跨境電子商務零售進口新的監管要求有關事宜的通知》，將跨境電商監管新政推遲一年實行。在一年的過渡期內，恢復到新政之前的監管標準。

　　再比如，曾經全國強行推行的交通法規新政“禁止闖黃燈”，也是在實施之后的不久，就因為弊端多多，而被緊急叫停。這個史上最嚴交規，很快宣告流產。但全社會為此付出的代價，也是一筆龐大的數字，這也說明了一個事實：逆潮流而行很難獲得有效監管。

　　的確，海淘、網絡支付限額、汽車禁黃令，都是社會生活水平高速發展之后出現的新興問題。但在政府提倡擴大消費需求、進行供給側改革、拉動經濟發展的時候，這些快速成長的行業，亟待更為寬松的政策空間，來應對幾何級的市場成長。關注科客網官方微信kekebat，獲取更多精彩資訊。（cnBeta，原標題《網絡支付新政實施，但20萬額度真的不夠》）